案例剖析汽车融资租赁的四大反欺诈手段（内含以租代购用户画像

　　近年来，汽车金融行业在政策的支持和高速增长的市场需求下，市场业务强势增长。尤其是在整个汽车金融产业链中，融资租赁凭借融物实现融资的特性、灵活的业务模式，以及高额的利润回报，受到了越来越多汽车行业从业者与广大客户的青睐。然而，由于租赁手续简化、租赁公司风控管理和防范意识不强等原因，一些非法份子伺机利用各种不良手段开展欺诈活动。

　　目前目前市场上随处可购买到以假乱真的各类证件和印章，导致身份信息造假是汽车租赁诈骗案例中常见的手段。而我国很多汽车租赁公司因为多种原因，对承租人的个人身份资料等信息审核不严，对车辆的监督管理存在的漏洞也导致犯罪分子有机可乘。因此，做好汽车租赁风险管控，除了需要利用科技手段验证文件以外还需要懂得一定的核查技巧。

　　身份证辨别方法在网上可以查询到很多相关资料，这里不进行一一列举。汽车租赁公司人员在核实身份需要注意是，对比证件上的照片与持证人的样貌特征，确保一致性。如果相貌差距较大、近期才办理或即将过期者，即明显虚假。也可尝试让承租人在其身份证复印件上签字确认并写明提供原因并签署日期，这样即使后续遇到身份资料和合同纠纷时，公司也可进行举证。

　　为了避免冒名盗用他人身份信息风险，审核人员除了需要询问承租人生日、生肖、资料表中填写的直系亲属生日、年龄等信息之外，可尝试询问资料信息以外的问题，如根据客户填写的工作职位问其具体的工作时间、毕业时间等问题。另外，利用第三方机构查询信息一般比较可靠，如客户提供了银行版的征信报告，可以结合征信报中信用卡或贷款等隐性信息进行提问，还可以利用人行中承租人其他的电话、手机号核实其线、确认承租人财务支付能力

　　在风控流程中核实承租人单位信息非常重要，既能验证身份信息真实性，也能确认其职位、财务能力等，评估其还款能力。但现实中，不缺乏为了达到申请要求会伪造其职业信息的虚假客户。

　　此前常用的办法是通过客户资料表中的公司联系方式进行查询，但目前也可以利用大数据公司技术进行核实，不必再一一电话询问。但数据也会存在漏洞，不能完全避免造假行为，因此，对于职业真实性存疑的客户，务必严核具体的工作情况，进行一定的严格询问流程。确认其在职信息，如部门、职务，以及何时在单位办公，当前是否仍然在职等，又如公司经营的项目，产品、董事等信息。

　　对承租人房产、车产、银行流水等资产的财产也要制定严格的核实流程。如房产，除了常规的询问房产地址、购买时间等问题，可以更引申至目前地段房价、交通情况等进行调查测算是否符合情况。询问车产时，除了常规的询问其车型，购买日期、车险等问题外，还可以可根据VIN确认是否为进口车辆，在网上查询相关车价等与承租人所提供的资料对比是否符合逻辑。

　　在汽车租赁业普遍使用了身份证识别以后，再继续使用假证便很容易被发现，但依然有很多不良意图的犯罪分子会铤而走险，明目张胆地使用真实身份证租车，并且反复多次在不同的公司连续作案。而这样骗租却日渐形成“产业化”链条，使其成为困扰行业健康发展首要难题。

　　目前虽然租赁公司的车辆都装有GPS卫星定位系统，但若没有对车辆轨迹进行实时监控就形同虚设。一般车载记录装置卫星定位系统都会安装在车身内，很容易被犯罪嫌疑人卸掉。建议升级车载记录装置系统，无GPS信号后会第一时间反馈信息，或更换安装位置，如装在发动机上，犯罪嫌疑人试图卸掉车载记录装置时，车子会自动熄火。

　　在互联网时代下，各种高科技和反侦察的诈骗技术层出不穷。虽然通过大数据分析、信息共享等方式可以为企业规避一定的风险，但同时，汽车租车公司自己本身也要做好一定的风险损失控制措施，加强内部管理。签订租车合同前，应通过多种渠道对租车人的身份、经济状况、信用程度、租车用途等信进行确认，做好防御的第一线。同时，需要对车辆的行驶范围进行甄别，车辆租出后定时加强与租车者的沟通联系，观察车辆的使用状态和信号是否存在异常状态，随时掌握对方动向。要把可能的损失控制在一定的范围内，以避免在风险事件发生时带来更大的损失。

　　同年4月12日，王雪朋从哈尔滨乘飞机到三亚与刘佳辉会合。下午5点，刘佳辉、王雪朋二人赶到海口，来到海南某汽车服务公司。看过车后，刘佳辉称要租用一台黑色奥迪A6L，预定租车至三亚2天。王雪朋支付了押金5000元、车费1800元后，刘佳辉用伪造的驾驶证与该公司签订了租车协议。租到车后，王雪朋用带来的GPS设备对该车进行屏蔽，使车辆不被该汽车服务公司所控制。刘佳辉也停用了租车时留下的手机号码。

　　2016年2月14日被告人郑某以自己的名义以每日租金350元从某一汽车租赁公司租赁一辆黑色广本雅阁轿车自用。2016年4月14日被告人郑某谎称这辆租来的广本雅阁是自己所有，以给朋友看病急需用钱为由，与朋友口头约定7万元的交易价格将这辆黑色广本雅阁轿车交易，并答应朋友尽快将车过户，后该朋友先支付给被告人郑某4万元后将车开走，被告人郑某将所得赃款4万元用于还账、赌博挥霍一空。

　　车行老板多次联系被告人郑某要求办理汽车过户手续，其以各种理由推拖，车行老板无奈之下发信息给郑某，如不还钱或者过户就将报警，因担心事情败露，被告人郑某就计划在该汽车租赁公司再租一辆车转卖后给二手车车行老板等人还账。而被告人郑某再次到上次的那个租赁公司以自己名义以每日租金300元租了另一辆白色丰田RAV4越野车，再将该车以8.8万元的价格卖给一个二手车行，将所得赃款中1万元用于租车费，4. 15万元用于给之前所骗的朋友还钱，赎回之前所卖得黑色广本雅阁车，剩余赃款均自己花费。经鉴定经鉴定涉案的黑色广本雅阁轿车一辆，价值139700.00元。丰田RAV4 TV640GLX-I型越野车一辆价值141442.00元。

　　今年 2月7日，张某通过网上发布的租车信息联系鑫瑞汽车租赁有限公司，租车人刘某朋使用本人身份信息在缴纳租车押金3万元后租了一辆豫A牌照的白色宝马525轿车。二人连夜将车开回鹤壁浚县老家交给“中介”周某等人。周某用事先伪造的一份车主的抵押合同通过手机发给买车人杜某超以取得其信任后，杜某超出价12.6万元购买该车，张某就找人拆卸车载的GPS定位装置未果后，购买一大功率的屏蔽器放置车上。

　　2月21日，汽车租赁公司的工作人员发现轿车GPS信号时有时无，租车人留下的联系电话也打不通，失联状态持续半月之久后选择了报警。专案组民警分兵多路，于3月初将其抓捕归案。并通过对犯罪嫌疑人周某的联系人、活动情况、车辆情况进行排查梳理后，又陆续发现了腾某、张某磊等多名犯罪嫌疑人，并初步查明了在鹤壁以周某、腾某、张某磊等人为首的地下收购高档桥车犯罪团伙。

　　经过这次跟踪调查，专案组民警发现，这是一个不少于5人的团伙，而且租赁的车辆都是30万元以上的中高档轿车。周某等几名主要成员是通过QQ群、论坛交流二手车等信息时彼此认识的，他们在团伙中扮演“中介”的角色，一边联系愿意租车的“客户”，另一边则联系愿意购赃的“买家”，从中收取数千到上万元不等的好处费。

　　（附文来源：汽车全天下体系，欢迎关注他们）近两年汽车以租代购近两年进入快速发展阶段，很多大型集团企业通过自营、投资、参股等不同的方式进入汽车以租代购行业，例如，阿里巴巴、腾讯、百度、京东、优信二手车、瓜子二手车、神州租车、平安集团、趣店集团、易鑫集团等等。那么汽车以租代购的目标客户群体是什么样的呢？

　　汽车以租代购属于汽车金融的一部分，大体上汽车金融由汽车贷款、汽车以租代购、其他金融组成，这三部分组成了金字塔状的汽车金融市场，下面就这三个部分分别做一下说明，以便更准确地定位汽车以租代购的目标客户群。

　　汽车贷款包含厂商金融、商业银行、售后回租等参与方，汽车贷款类的客户属于优质客户，处于金字塔塔尖部分。所以汽车贷款类产品的特点有：风控标准比较高、收费低、产品单一、不拥有所有权等。

　　正是因为风控标准高，所以汽车贷款客户属于优质客户，违约率较低，所以才能收费低、不拥有车辆所有权，也能覆盖风险并产生盈利。汽车贷款客户比例较小，现在国际上平均汽车贷款渗透率大约35%，中国已经基本达到35%的汽车贷款渗透率。

　　汽车以租代购包含汽车融资租赁公司（直租）、汽车租赁公司、汽车服务公司、汽车商贸公司等参与方，汽车以租代购客户属于次级客户，一般都是不能满足汽车贷款风控标准的客户才会成为汽车以租代购客户。处于金字塔的中间部分。所以汽车以租代购类产品的特点有：风控标准灵活、收费较高、产品丰富、拥有所有权等特点。

　　这些其他金融产品有类高利贷性质，基本没有风控标准，依靠当地社会关系对客户本人进行一定的控制。此类产品一般收费比较高，很难形成全国性大规模产业，但是在各地都是大量存在。

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